¿Crédito Hipotecario o Leasing Habitacional?
Hace algunos años he detectado un desconocimiento por el tema de crédito de vivienda en el momento de la adquisición de un inmueble, por esta misma razón hoy me siento encantado de poderles resolver algunas dudas.
Hemos escuchado de nuestros padres sobre el crédito hipotecario como la figura tradicional, sin embargo, hace algunos años las entidades financieras nos ofrecen otro tipo de crédito, el Leasing Habitacional. A continuación, les mostraré un paralelo entre los dos tipos de crédito y seguido a esto un breve ejemplo para entenderlo mejor.
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Crédito Hipotecario |
Leasing Habitacional |
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Financia hasta el 70% del inmueble. |
Financia hasta el 80% del inmueble. |
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Tasa más alta. |
Tasa más baja. |
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Inmueble con hipoteca o garantía a la entidad financiera. |
Inmueble a nombre de la entidad financiera y el tomador figura como locatario. |
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En cert. Libertad y tradición figura como dueño el tomador. |
En cert. Libertad y tradición figura como dueño la entidad financiera. |
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N/A |
Beneficios tributarios |
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N/A |
Se ejerce opción de compra. |
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Gasto de escrituración y levantamiento de hipoteca. |
Doble gasto de escrituración. En el inicio del crédito a nombre de la entidad y al final del crédito después de ejercer la opción de compra, el inmueble pasa a estar a nombre del locatario. Juega a favor la posibilidad de ceder el leasing habitacional al momento de la venta y ahorrarse gastos de escrituración. |
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N/A |
Precio mínimo de la vivienda debe ser superior a 135 SMLV |
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Abono a capital |
Abono a capital |
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Plazo hasta 30 años |
Plazo hasta 20 años |
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Impuestos los paga el tomador. |
Impuestos los paga el tomador |
Cada tipo de crédito presenta sus ventajas y desventajas de acuerdo al perfil del cliente tomador del crédito de vivienda y el propósito del mismo. Si un cliente pretende buscar beneficios tributarios la mejor opción definitivamente sería el Leasing Habitacional. Si otro cliente quiere tener dicho bien y está pensando en servir como codeudor, algunas aseguradoras no tendrán en cuenta el inmueble ya que se encuentra a nombre de una entidad financiera.
En el siguiente ejemplo tomaremos algunos datos como supuestos para la simulación y así entenderemos mucho más el ejercicio con cifras numéricas.
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CRÉDITO HIPOTECARIO |
LEASING HABITACIONAL |
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VALOR DEL INMUEBLE |
$300.000.000 |
$300.000.000 |
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PORCENTAJE DE CRÉDITO |
67% |
67% |
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MONTO DE CRÉDITO |
$200.000.000 |
$200.000.000 |
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CUOTA INICIAL |
$100.000.000 |
$100.000.000 |
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TASA DE INTERÉS EA |
10,49% |
9,35% |
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TASA DE INTERÉS EM |
0,83% |
0,75% |
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PLAZO EN MESES |
240 |
240 |
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OPCIÓN DE COMPRA |
N/A |
0% |
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CUOTA MENSUAL |
$1.924.745,92 |
$1.799.451,91 |
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TOTAL PAGADO EN 20 AÑOS |
$461.939.021,88 |
$431.868.458,81 |
Las tasas de interés fueron tomadas del informe entregado por la Superintendencia Financiera de Colombia. Las tasas varían según la entidad y financiera y según el perfil del cliente.
Las cuotas están calculadas sin los seguros obligatorios que al momento de adquirir un crédito de vivienda (vida – Incendio y terremoto) debe adquirir.
La opción de compra se recomienda que sea 0% o 1% según lo mínimo que permita la entidad.
Después de observar el ejemplo podemos evidenciar que de un tipo de crédito a otro el ahorro en un periodo de 20 años es de $30.070.563, siendo el Leasing Habitacional quien tiene la ventaja numéricamente hablando.
Si tienes alguna duda acerca del tema, no dudes en consultarnos.